Национальная система платёжных карт

 

 

 

Обналичивание свои выплаты в Вашей стране - дебетовая карта: бесплатно

 
  Национальная система платежных карт, (НСПК) — проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам.

Система позволит обеспечить граждан России банковско-социальными картами (80% платёжных карт в России — зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США (сейчас на долю американских Visa и Mastercard приходится 85% платежей в России по платёжным картам)

Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.

Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, а в России и Республике Беларуси оно не подходит к большинству карт.

Держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), тогда как собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

В России к 2009 г. выпущено 130 млн банковских карт (данные Центробанка). На 1 октября 2010 г. количество карт превысило 137 млн шт. Больше всего карт эмитирует Сбербанк — ок. 1,5 млн в месяц. Тем не менее, 89 % операций по банковским картам в России — простое снятие наличных, на каждую карту приходится всего в среднем 20 операций в год


 

 



Дебетовая карта

Дебето́вая ка́рта (англ. debit card) — платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт

Использование в РоссииДо середины 2000-х годов дебетовые карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них приходилось более 99 % от всех видов платёжных карт, эмитированных российскими банками. Вызвано это было, главным образом, специализацией большинства российских банков на криминальной деятельности, например, на незаконном обналичивании денежных средств и, в меньшей степени, недоверием банков к населению. Кроме того, многие банки для открытия дебетовой карты определённого класса требовали внесения денежного залога, для предотвращения возможных случаев несанкционированного овердрафта и мошенничества со стороны клиента. И лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платёжных карт


Статистика использования в странах Европы

Наиболее часто используемый платёжный инструмент среди всех видов платежных карт в Европе.

В 2003 году их было в обращении 938 на 1 000 жителей, а по каждой из них было в среднем осуществлено 38,6 операций за год. По количеству выпущенных дебетовых карт лидирует Португалия с показателем 1 407 карт на 1 000 граждан. Больше всего операций по одной карте в среднем за год было зафиксировано в Дании — 162,3. Этот инструмент также весьма популярен в Нидерландах (53,3 операций по одной карте за год и 1 336 карт на 1 000 жителей), Бельгии (40,2 и 1 323), Люксембурге (50,3 и 945), Финляндии (100,3 и 793) и Франции (97,8 и 722). Несмотря на большое количество дебетовых карт в обращении в Германии (1 097 на 1 000 жителей) и Испании (1 396 на 1 000 жителей), ими платили редко — 18,5 и 11,1 раз по одной карточке за год. Такой же низкий уровень использования этих платёжных средств был в Ирландии и Италии, где их находилось в обращении на 1 000 жителей 273 и 484 соответственно.

Кредитная карта

Кредитная карта (разг. кредитка) — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ №266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается от кредитной карты тем, что предполагает возможность использования, в случае нехватки средств клиента, денежных средств банка.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Первые платежные карты Diners Club были кредитными. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые. Основной объём эмиссии до сих пор приходится на карты, выпускаемые в рамках так называемых "зарплатных проектов", когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций-клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях.

Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:

банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;
обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;
карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

Формат номера кредитной карты


Номер кредитной карты (или другой банковский карты) представляет собой цифровой код на лицевой стороне карты. Часто бывает выпукло выдавлен (эмбоссирован) на карте для возможности снятия слипа (отпечатка) карты. В номере карты содержится полезная информация — зашифрован код банка-эмитента карты, код платежной системы, регион выпуска, контрольный код. Номера кредитных карт в России, как правило, состоят из 16 цифр, однако встречаются 13-и 19-значные номера. 19-значные номера обычно присваиваются дополнительным картам, выпущенным в рамках одного клиентского счета, 13 значные номера можно увидеть на старых, выпущенных ранее пластиковых картах.

 

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Выдержка из книги «Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег», предоставлена автором.

Для банковских предоплаченных карт в положении № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 года Регистрационный № 6431 от 24 декабря 2004 года) дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определение предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card — предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду (классу) дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчётов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная на карточки «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карточке в момент оплаты товаров или услуг; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги, и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т. п.); эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» — к разовым или «неперезагружаемым» карточкам. Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам, особенно, что такое электронный кошелек у неискушенного банковского клиента.

Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт. Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения эта карта принадлежит держателю, оформлявшему карту, и то лицо, которому передана карта, просто будет пользоваться чужим счётом без юридических на то оснований. Так как владелец счёта не выписывал ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использование своего счёта, а просто передал карту. Так что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.

За рубежом подарочные карты пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что Вы можете подарить её любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно. Банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту.

Несмотря на то, что согласно одной из трактовок российского законодательства (положения 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт, в настоящий момент на российском рынке представлено несколько предложений формата предоплаченной перезагружаемой карты — это карты «Кукуруза» (партнерская программа компании «Евросеть») и «Связной-Клуб» (партнерская программа компании «Связной») Расчётной небанковской кредитной организации «Платёжный Центр», карта QIWI Visa Virtual АКБ «1-й процессинговый». Данные предоплаченные карты могут использоваться точно так же, как дебетовые, с возможностью пополнения карты, однако оформление такой карты не приводит к появлению у ее владельца банковского счета, оплата приобретаемых по карте товаров и услуг происходит от лица компании-эмитента. Соответственно, на операции с данными картами не распространяются многие ограничения, характерные для «классических» карт, например необходимость предъявлять удостоверение личности при пополнении карт и прочих операциях с ними, и вообще указывать имя владельца карты. Карта может быть анонимно оформлена в электронном виде через терминал приема платежей.

Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодёжные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании — по сравнению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в покупке карточек в банках. В 2003 г. объём программы подарочных карточек Visa достиг 1 млрд долл., в течение пяти лет Visa планирует довести эту цифру до 50 млрд долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи будут составлять 15 % всех покупательских платежей. В 2003 г. Visa и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено почти 2 млрд долл. Большинство этих карточек — подарочные.

Карты локальных платежных систем (локальные карты)

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров, например, Citibank).

Карты международных платежных систем (Международные карты)
Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standard. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standard — MasterCard Gold ничем кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не отличаются. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета).

Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.

Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 978-5-7958-0237-4, материал предоставлен автором

При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагают сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, «какую же карту лучше выбрать MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности?» сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola (хотя конечно, представители этих систем будут категорически не согласны с таким ответом). На практике иногда встречаются банкоматы, принимающие карты только одной из этих систем.

В настоящее время для оплаты услуг и товаров в Европе более актуально использовать Mastercard, поскольку (если счет клиента ведется в национальной валюте, к примеру — рубли) при использовании Visa происходит двойной пересчет курса: рублей в доллары США, затем долларов США в евро, что увеличивает накладные расходы, по сравнению с Mastercard (где сумма сразу конвертируется из валюты счета карты в евро).

В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.


Виртуальные карты


Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Практикуется и эмиссия виртуальной карты путем распечатки её реквизитов просто на бумажном бланке. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Карта предоплаты

Карта предоплаты или Карта с хранимой стоимостью (от англ. stored-value card) — носитель, на котором хранится специальным образом зашифрованная стоимость, — деньги, минуты, литры, количество поездок, и т. д. Таким носителем может быть скретч-карта, карта с магнитной полосой, смарт-карта, флеш-карта, брелок, блок мобильного телефона, имплантированный под кожу человека чип и т. д.

Карта с хранимой стоимостью принципиально отличается от банковских дебетовых карт, где стоимость хранится на отдельном для каждой карты депозите у эмитента, в то время, как для карт с хранимой стоимостью, денежные или другие средства учитываются на специальном консолидированном счёте. Карты с хранимой стоимостью преимущественно являются анонимными, в то время как банковские дебетовые карты, эмитируются на имя конкретного держателя.

Термин предоплаченная карта собственно относиться к подавляющему большинству присутствующих на рынке продуктов такого рода. Карта с хранимой стоимостью содержит закодированную сумму предоплаченной стоимости на самой себе, в то время как банковские дебетовые карты являются только ключом-идентификатором, позволяющим получить доступ к управлению счётом, который находится у эмитента.


Области применения


Существует множество отраслей применения таких карт: зарплатные карты, транспортные карты, телефонные карты, топливные карты, обычные платёжные карты, подарочные карты, социальные карты (для выплаты субсидий, пособий и пенсий), карты лояльности, дорожные чеки, карты для выплат по страховкам и т. д. Некоторые карты могут сочетать несколько приложений. Некоторые карты, — зарплатные, платёжные, социальные, транспортные, - являются многоразовыми и пополняемыми, в то время как дорожные чеки, карты для получения страховых выплат и подарочные карты пополняться и повторно использоваться не могут.

В 1980-х годах карты предоплаты (тогда и возникло само понятие и его название) использовались для оплаты междугородных телефонных звонков. С середины 1990-х годов, крупные розничные сети оценили удобство и возможности карт предоплаты и стали заменять ими традиционные бумажные подарочные сертификаты и скидочные купоны. В последнее десятилетие рынок карт предоплаты показал резкий рост. Сегодня карты предоплаты используются для многих целей, включая выплату зарплаты, оплату товаров и услуг, дорожные чеки, выплату и контроль целевых социальных пособий и льгот, различные выплаты и учёт скидок розничными сетями и т.д. Эмитентами таких карт являются лицензированные финансовые учреждения, отдельные розничные сети, государственные учреждения и небанковские финансовые учреждения.

Карты предоплаты делятся на две категории: одноэмитентные и многоэмитентные. Одноэмитентные карты предоплаты используются эмитентом только для собственных целей. Многоэмитентные карты предоплаты могут быть небрендированными или брендированными банком или платёжной системой (например VISA или MasterCard). Такими картами можно расплачиваться всюду, где поддерживается бренд.


Одноэмитентные системы

Термин одноэмитентная система (или закрытая cистема) означает, что карты такой системы принимаются к оплате только одним юридическим лицом (мерчантом). Покупатель приобретает карту и стоимость на ней, но использовать может только для покупки товаров или услуг компании-эмитента такой карты. Как правило, для эмиссии и использования таких карт не требуется лицензий или разрешений государственных регуляторов. Потоков денежной природы при такой схеме не возникает, — ведь реальная покупка произошла в момент приобретения или пополнения карты покупателем (клиентом одного юридического лица). Одноэмитентные системы карт с хранимой стоимостью, приходят на смену традиционным подарочным сертификатам.

В настоящее время, для владельцев одноэмитентнтных систем не существует установленных законами обязательств по возмещению стоимости утеряных или украденных карт. Такое возмещение возможно в случае наличия соответствующих пунктов в договоре (публичной оферте) между эмитентом и держателем карты. Также, большинство закрытых систем не предусматривает обратного обмена на фиатные деньги стоимости, которая хранится на карте.


Удобства и недостатки использования

Удобства

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может не носить с собой крупные суммы.

  • Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. Для некоторых типов карт предоставляется услуга экстренного получения наличных в случае утери карты во время нахождения за границей.
  • Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
  • География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют. (Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном обмене валюты в следующем случае. Валюта счёта вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте, отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов, а из неё в валюту счёта — рубли. За каждую конвертацию банки обычно берут деньги.)
  • Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
  • Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.


 

Недостатки

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

  • Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
  • Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т. д., связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).
  • Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Хотя микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, возможно ее удаленное использование (через интернет) при компрометации данных карты либо снятие наличных при записи пин-кода прямо на карту.
  • Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
  • Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
  • Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

 

Применение банковских карт

Обналичивание

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках

Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.

Платежи через Интернет

Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal, ChronoPay, ASSIST, CyberPlat и т. д. Также в Интернете можно совершать различные оплаты услуг банковской картой при помощи таких платежных систем как Qiwi, Яндекс.Деньги, MoneyMail, Деньги@mail, Система удобных платежей A3 и другие. С целью окончательно решить проблему безопасности расчетов картами через интернет, была разработана система 3D Secure — система двухфакторной аутентификации пользователя. Принцип состоит в том, что владелец карты при проведении платежа через интернет должен ввести дополнительный пароль (пароль может быть одноразовым). Этот пароль владелец карты либо предварительно получает в своём банке (банкомате своего банка), либо получает на свой мобильный телефон в виде SMS сообщения от своего банка непосредственно при попытке интернет-платежа или пароль может генерироваться криптокалькулятором, выданным в банке, при этом код генерирует чип карты клиента. В России 3D Secure внедрена Райффайзен банком, Альфа-банком, Сбербанком, банк Санкт-Петербург, Мастер-банком и некоторыми другими. Широкому внедрению технологии 3D Secure мешает относительно высокая стоимость данного решения (от 300’000 до 1’000’000 USD).
дальше Национальная система платёжных карт

 


 

 

 


Copyright ©2005-2020.